O zmenách v novom roku sa toho už popísalo viac ako dosť. Každý píše a hovorí, že nastane koniec sveta a hypotéku už nikto nedostane. Spadne systém a tí, čo chcú bývať alebo refinancovať majú jednoducho smolu. Ja osobne nezdieľam tento názor a až tak tragicky by som to naozaj nebral ;)
Chystáte sa budúci rok čerpať alebo refinancovať hypotéku? O toto by ste sa mali v roku 2017 určite zaujímať.
Od 1. januára 2017 vstupujú do platnosti zmeny týkajúce sa poskytovania hypoték. Povedzme si na rovinu, banka ohlási víťazoslávne, že akcia pokračuje do konca januára. Vieme, že január je najslabší mesiac v roku na obchody tak prečo by to neurobili, no nie?
Opatrenia NBS z 13.12.2016 sú totiž to povinné pre všetky banky na Slovensku, ale malá odluka im nezaškodí.
Ako sme si všimli, zmeny sa už začali v SLSP a Unicredit a to zvyšovaním úrokov, vo VÚB je ešte šancu získať sadzbu 1,49 %.
Legislatívne zmeny sa môžu dotknúť všetkých, ale hlavné zmeny nastanú až pri žiadostiach o hypotéku a refinancovanie podané po 1. januári 2017.
V roku 2016 sa do vedenia v predaji hypoték dostáva VÚB banka. Aktuálne ponúka nízke úroky na dlhšie obdobie fixácie. Dôkazom je
sadzba 1,49 % pri 5 ročnej fixácii bez poplatku za poskytnutie úveru.
Fixáciu na 6 rokov ponúkajú s tým istým úrokom a poplatkom 0,5 %. Toto všetko ešte stále platí. Z dlhodobého hľadiska je to asi to najlepšie, čo trh priniesol. Som si takmer istý, že akcia bude trvať ešte aj v novom roku.
Prečo by ste mali využiť dlhšie fixácie? Moje odporúčanie je nasledovné :
Nikto vám nedokáže garantovať vývoj úrokových sadzieb v budúcnosti, čo by bolo super.
Úroky sa vyvíjajú v cykloch, raz klesajú a potom stúpajú.
Hypotéku si beriete na obdobie 30 rokov preto je rozumné zafixovať si úrok na čo
najdlhšie, práve teraz, keď sú úroky veľmi nízke ba čo najnižšie v histórii finančného trhu.
Je pravdepodobnejšie či priam isté, že úroky budú stúpať, než klesať.
Čoho sa budú týkať zmeny najviac?
1. LTV
Limit max. 40% hypoték v hranici 80% až 100%
Viac ako 80% financovanie tak dostanú len 4 klienti z 10.
Tento limit zahŕňa aj 10% hypoték v hranici 90% až 100%.
100% financovanie dostane len 1 z desiatich klientov, ak vôbec dostane. Bonita musí byť vysoká a nehnuteľnosť fakt lukratívna.
2. Čistý príjem klienta resp. disponibilný zostatok na hypotéku
Uveďme si modelový príklad :
1 000,- € čistý mesačný príjem nie hrubý J
- 200 € životné minimum = 800 €
- 20% finančná rezerva zo sumy 800 € = 640 €
- splátka hypotéky 170 € + 2% stres test
(príklad : existujúca sadzba 1,49% a splátka 170,-€; stres
test + 2% t.j. 3,49% a 225,-€) = 415 €
- kreditná karta/kontokorent 3% z úverového rámca –
napríklad 3% z 1000,-€ kreditnej karty = 385,- €
Výsledný disponibilný zostatok = 385 €
Pri úvere 100 000,- € a sadzbe 1,49 % vychádza klientovi s takýmto profilom splátka 340 €.
Po započítaní stres testu je výška splátky 448 €. Klientovi nebude možné poskytnúť úver v žiadanej výške. Maximálna výška úveru pre klienta je 85 000 € .
Idú sa diať zaujímavé zmeny a podľa môjho názoru sa to najviac prejaví v apríli 2017. Samozrejme čakajme, že zlatá doba hypoték sa bude pomaly ale isto dvíhať a sadzby, ktoré nie sú všetko, sa budú meniť. Preto odporúčam všetkým, ktorí máte hypotéky a zaujíma Vás táto problematika, kontaktujte svojho špica sprostredkovateľa. Nezabúdajte, že berie za to peniaze ;)
Nech sa Vám všetkým v novom roku 2017 darí a ste naplnení šťastím a zdravím.
JB